Ver tu nombre en ASNEF o en cualquier otro fichero de morosos puede complicarte el acceso a un préstamo, una tarjeta o incluso un contrato de suministro. La buena noticia es que salir es posible, y en la mayoría de los casos, más sencillo de lo que parece. En esta guía te explicamos paso a paso cómo salir de ASNEF y del resto de ficheros de morosidad que existen en España, sea cual sea tu situación: si puedes pagar la deuda, si crees que tu inclusión fue indebida, o si tu problema es de sobreendeudamiento y necesitas cancelar la deuda de raíz.
Antes de nada: confirma que estás realmente incluido
Antes de iniciar cualquier trámite, asegúrate de que estás incluido y de qué deuda se trata exactamente. Te explicamos cómo saber si estás en ASNEF o en una lista de morosos solicitando tu informe de acceso, que es gratuito. Este informe te dará el acreedor, el importe exacto y la fecha de alta, información imprescindible para elegir la vía correcta en los siguientes pasos.
Las 3 vías para salir de un fichero de morosos
En términos generales, existen tres caminos posibles, según cuál sea tu situación:
- Pagar la deuda: la vía más rápida, si puedes permitirtelo
- Reclamar porque la inclusión fue indebida: si no se cumplieron los requisitos legales
- Cancelar la deuda de origen mediante la Ley de Segunda Oportunidad: si no puedes pagarla y forma parte de una situación de sobreendeudamiento mayor
Vamos a ver cada una paso a paso.
Salir pagando la deuda
- Contacta con el acreedor y solicita el importe exacto pendiente, incluidos los intereses acumulados.
- Realiza el pago y guarda el justificante (transferencia, recibo, resguardo).
- Solicita por escrito al acreedor que comunique la cancelación al fichero de morosos. Está obligado a hacerlo una vez cobrada la deuda.
- El fichero dispone de un plazo de aproximadamente 30 días desde que recibe esa comunicación para actualizar tus datos.
- Pasado ese plazo, vuelve a consultar el fichero para confirmar que ya no apareces. Si sigues constando, reclama directamente adjuntando el justificante de pago.
Reclamar una inclusión indebida
No toda inclusión en ASNEF es legal. Para que sea válida, la deuda debe cumplir varios requisitos:
- Ser cierta, vencida y exigible (no estar en disputa judicial ni pendiente de un plazo)
- Haber recibido un requerimiento de pago previo por parte del acreedor
- Superar el importe mínimo establecido (en torno a 50 €)
- Que el contrato original te informara de que tus datos podían cederse a un fichero de morosos
Si alguno de estos requisitos no se cumple, por ejemplo, la deuda ya estaba pagada, está siendo discutida judicialmente, o nunca recibiste ninguna notificación previa, puedes solicitar la baja sin necesidad de pagar. Estos son los pasos:
- Envía una solicitud de cancelación al fichero (Equifax, en el caso de ASNEF), explicando el motivo y adjuntando la documentación que acredite el error.
- El fichero tiene un plazo de 10 días para resolver tu solicitud.
- Si no obtienes respuesta, o te la deniegan sin motivo justificado, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
- Si además la inclusión te ha causado un perjuicio (por ejemplo, te han denegado una hipoteca), puedes valorar reclamar una indemnización por vulneración del derecho al honor.
Salir mediante la Ley de Segunda Oportunidad
Si el motivo de tu inclusión es una deuda que no puedes pagar, y forma parte de una situación de sobreendeudamiento más amplia, saldar solo esa deuda concreta puede no ser una solución real a medio plazo. La Ley de Segunda Oportunidad te permite cancelar legalmente las deudas que no puedas afrontar, incluidas las que te llevaron a ASNEF, siempre que cumplas los requisitos para acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad: más de 5.000€ de deuda, al menos dos acreedores distintos, y actuar de buena fe.
Incluso si no tienes patrimonio, el procedimiento puede tramitarse: te lo explicamos en no puedo pagar mis deudas y no tengo bienes. Una vez obtenida la exoneración, el acreedor está obligado a comunicar al fichero la cancelación de la deuda, igual que si la hubieras pagado directamente.
Puedes consultar todas las ventajas e inconvenientes de la Ley de Segunda Oportunidad para valorar con calma si es el camino adecuado para tu caso.
Cómo salir de otros ficheros: Experian-Badexcug, RAI y CIRBE
ASNEF no es el único fichero de morosos que existe en España. Conviene tener en cuenta también:
- Experian-Badexcug: funciona de forma prácticamente idéntica a ASNEF. Las mismas tres vías (pagar, reclamar por indebida, o cancelar vía Ley de Segunda Oportunidad) aplican igual.
- RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas): se centra en impagos de efectos mercantiles como letras, pagarés o cheques, y sigue una lógica de inclusión y baja similar a ASNEF.
- CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España): no es un fichero de morosos como tal, sino un registro de todas tus operaciones de riesgo con entidades financieras. No puedes “darte de baja” pagando una deuda concreta, pero en cuanto esta se cancela, se refleja automáticamente en tu próximo informe.
Si te han denegado financiación, lo más recomendable es consultar los tres a la vez para tener una visión completa de tu situación.
7. Cuánto tiempo tarda y cuánto puedes permanecer
- Si pagas la deuda: el fichero debe actualizar tus datos en un plazo de unos 30 días desde que recibe la comunicación del acreedor.
- Si reclamas por inclusión indebida: el fichero tiene 10 días para resolver tu solicitud.
- Si no haces nada: la ley establece un máximo de 6 años de permanencia en el fichero, salvo que la deuda cambie de titular (por ejemplo, si se vende a un fondo de recobro). Consulta cuándo prescribe una deuda según su origen para entender mejor los plazos.
8. Preguntas frecuentes
¿Puedo salir de ASNEF sin pagar la deuda?
Sí, como hemos explicado exiten dos supuestos: si la inclusión fue indebida (no se cumplieron los requisitos legales) o si cancelas la deuda mediante la Ley de Segunda Oportunidad en lugar de pagarla directamente.
¿Cuánto cuesta salir de ASNEF?
Consultar el fichero y solicitar la baja de ASNEF es gratuito en todos los casos. El único coste puede estar relacionado con el pago de la propia deuda, si corresponde, o con los honorarios profesionales si recurres a la Ley de la Segunda Oportunidad.
En Deudafix, además, ofrecemos a nuestros clientes que se han acogido a la Ley de la Segunda Oportunidad un servicio de gestión de la baja en ASNEF, para que no tengan que realizar trámites ni preocuparse por las gestiones necesarias. Nos encargamos de acompañar y gestionar el proceso por ellos.
¿Salgo automáticamente del fichero si pago la deuda?
No de forma inmediata. El acreedor debe comunicar al fichero que la deuda ha sido saldada, y este debe actualizar tus datos en un plazo de unos 30 días. Si no lo hace, puedes reclamar directamente.
¿Puedo estar en varios ficheros de morosos a la vez?
Sí, es habitual, ya que distintas entidades trabajan con distintos ficheros. Por eso conviene consultar ASNEF, Experian-Badexcug y CIRBE si te han denegado financiación.
¿Afecta estar en ASNEF a un contrato de alquiler?
Puede hacerlo, ya que muchos propietarios y agencias consultan estos ficheros como parte de la solvencia del inquilino antes de firmar el contrato.
¿Qué pasa si me incluyen de nuevo tras salir?
Puede ocurrir si tienes otra deuda pendiente con un acreedor distinto, o si la misma deuda cambia de titular y el nuevo acreedor vuelve a solicitar tu inclusión. Si esto sucede y la deuda ya estaba cancelada, puedes reclamar la baja inmediata aportando el justificante correspondiente.
¿Necesitas ayuda para salir de ASNEF de forma definitiva?
Si detrás de tu inclusión en ASNEF hay una deuda que no puedes afrontar, no tienes que resolverlo solo. En Deudafix estudiamos tu caso sin coste, valoramos si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y gestionamos tanto la cancelación de tu deuda como tu salida de los ficheros de morosidad en caso de que te ineteresa, sin necesidad de una provisión de fondos inicial. Contacta con nosotros y descubre si cumples los requisitos para dar el primer paso hacia tu nueva vida financiera.
