Pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad
Informate sobre todas las ventajas y desventajas de esta poderosa Ley.
¿Te interesa algo en concreto?
¿Merece la pena la Segunda Oportunidad?
La respuesta es depende.
La Ley de Segunda Oportunidad puede ser tu solución. Sin embargo, antes de dar cualquier paso, es importante que conozcas a fondo los pros y contras de esta ley, porque las consecuencias no son iguales para todo el mundo: dependen de tu situación patrimonial, tus ingresos y el tipo de deudas que tengas. Repasamos todos ellos a continuación, incluyendo varios matices legales que a menudo se pasan por alto.
Ventajas de la Ley Segunda Oportunidad?
Cancela todas tus deudas con bancos y financieras
Esta ley se encarga de cancelar la totalidad de tus deudas con entidades privadas, como bancos o financieras, mediante la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI).
Frena las llamadas de acreedores
La ley se encarga de paralizar todas las llamadas y comunicaciones de acoso que realizan bancos y financieras una vez iniciado el procedimiento.
Suspensión de embargos
Al acogerte a la Segunda Oportunidad* se detendrán todos y cada uno de tus embargos, incluidos los de cuenta bancaria. Consulta qué se puede y qué no se puede embargar de tu cuenta.
Salida de registros de morosidad como ASNEF, CIRBE, BADEXCUG
Con el perdón de tus deudas ya podrás tramitar la salida de todo fichero de morosidad en el que estés incluido. Aquí puedes ver cómo saber si estás en ASNEF o en una lista de morosos y cómo salir de los ficheros de morosidad.
Posibilidad de salvar vivienda y coche
Podrás proteger tu vivienda habitual y tu vehículo de trabajo a través de un plan de pagos adaptado a tus posibilidades. Esta es una alternativa legal pensada para reorganizar tu economía sin renunciar al techo de tu familia ni a la herramienta con la que te ganas la vida.
Se frenan los intereses
Tras acogerte a la ley, los intereses por demora e impago se paralizan por completo, lo que significa que tu deuda dejará de crecer desde el primer momento*
Puedes cancelar deudas sin límite de importe
No importa cuánto debas: la Ley de Segunda Oportunidad puede cancelar deudas con bancos y financieras sin límite, ya debas 10.000€, 30.000€ o 200.000€.
Si has actuado bien, no puede recurrirse
Si te han concedido la exoneración o cancelación de tus deudas y has actuado con buena fe durante todo el proceso, la cancelación será para siempre (con las excepciones que verás en el apartado de desventajas).
No es necesario pasar por notario
Desde la actualización de la ley de 2022 puedes ahorrarte el coste del notario, ya que no es necesario para tramitar el procedimiento.
No es necesario llegar a un acuerdo con tus acreedores
Tampoco es necesario que pactes con las entidades a las que les debes dinero para poder acogerte: la vía del acuerdo extrajudicial de pagos previo dejó de ser un requisito obligatorio.
Flexibilidad si tienes algo de capacidad de pago
Si dispones de ingresos, aunque sean reducidos, puedes optar a un plan de pagos de 3 a 5 años en lugar de la liquidación de bienes, conservando así tu vivienda o vehículo*. Consulta los requisitos para declararte insolvente y valorar qué vía encaja mejor con tu caso.
Procedimiento más rápido si no tienes bienes ni ingresos embargables
Si no tienes patrimonio, el procedimiento se tramita como concurso “sin masa” y se pasa directamente a solicitar la exoneración, sin necesidad de un plan de pagos previo. Te lo explicamos con detalle en no puedo pagar mis deudas y no tengo bienes: qué puedo hacer.
Acompañamiento de un profesional durante todo el proceso
El procedimiento cuenta con la supervisión de un mediador o administrador concursal, que vela por que el proceso se desarrolle correctamente. Puedes ver qué es un mediador concursal y cuáles son sus funciones y su papel concreto en la Ley de Segunda Oportunidad.
Desventajas de la Ley de Segunda Oportunidad
Hay ciertos casos en los que se puede revocar la cancelación de las deudas
Los acreedores pueden solicitar la revocación de la exoneración, dentro de un plazo máximo de 3 años desde su concesión, principalmente en dos casos:
- Que hayas ocultado la existencia de bienes, derechos o ingresos
- Si en los tres años siguientes tu situación económica mejora sustancialmente y de forma extraordinaria (por ejemplo, una herencia, un premio o una mejora relevante de ingresos)
No todas las deudas se pueden cancelar
Si bien la gran mayoría de deudas son cancelables, hay algunas que no lo son debido a su naturaleza:
- Pensiones de alimentos
- Deudas por responsabilidad civil extracontractual o derivada de delito
- Multas y sanciones administrativas
- Deudas salariales de los últimos 60 días de trabajo no cubiertas por el FOGASA
Puede que se liquiden tus bienes
En los casos en los que los bienes no sean necesarios para la supervivencia y tengan un valor relevante (a diferencia de tu vivienda habitual o tu vehículo de trabajo), podrán liquidarse para el pago de deudas. Así funciona el proceso de liquidación de deudas.
No acabar en la insolvencia de manera deliberada
Al analizar tu caso, la progresión de tu insolvencia no debe haber sido causada por tu propio comportamiento negligente o fraudulento, y debes haber sido consciente de tu situación durante todo el proceso.
Necesitas tener al menos dos acreedores
Es un requisito indispensable: necesitas tener deudas con más de un acreedor distinto para poder acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
No poder hacer frente a los honorarios
Los honorarios de los abogados suelen rondar los 4.000-5.000€, que normalmente se fraccionan entre 16 y 36 meses. Por eso, en deudas muy pequeñas, puede no salir a cuenta iniciar el procedimiento.
Suspensión de facultades para administración patrimonial
Si dispones de bienes significativos, es posible que durante el proceso no puedas administrar tu propio patrimonio con total libertad, ya que algunas decisiones relevantes requerirán supervisión o autorización*.
Inclusión en el registro público concursal
Si sigues la vía del plan de pagos, tus datos constarán en el Registro Público Concursal durante el tiempo que dure dicho plan (hasta 5 años). Esta información desaparecerá al finalizar el plazo. Si se concede la exoneración directa (sin plan de pagos), la constancia registral se cancela antes.
Límites exactos en la exoneración de deuda pública
La ley permite cancelar deudas con Hacienda y la Seguridad Social, pero con un límite preciso por cada organismo:
- Los primeros 5.000€ de deuda con cada organismo se cancelan por completo
- Del resto, se exonera el 50%, hasta un máximo global de 10.000€ por organismo
- Las multas y sanciones de la administración pública no son exonerables
Es decir, no se trata de un límite plano de 10.000€, sino de un cálculo por tramos que conviene tener claro antes de valorar cuánta deuda pública podrás cancelar realmente.
La exoneración no libera a avalistas ni fiadores
Un matiz importante que suele pasarse por alto: si consigues la exoneración de tu deuda, eso no libera automáticamente a las personas que la avalaron o afianzaron. Los acreedores pueden seguir reclamando el pago a tus avalistas. Sí existe una salida legal para ellos, que explicamos en es posible la cancelación de deudas para avalistas o fiadores con la Ley de Segunda Oportunidad.
No aplica a sociedades mercantiles
La Ley de Segunda Oportunidad está dirigida exclusivamente a personas físicas: particulares y autónomos. Las sociedades mercantiles (SL, SA) no pueden acogerse a la exoneración del pasivo insatisfecho; su vía es otra distinta dentro del derecho concursal.
Preguntas frecuentes
¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad si no tengo bienes?
Sí. De hecho, cuando no hay patrimonio, el procedimiento suele ser más rápido, al tramitarse como concurso “sin masa”. Te lo explicamos en detalle en no puedo pagar mis deudas y no tengo bienes.
¿Cuánto tiempo tarda el procedimiento?
Una vez presentada la demanda dependerá, de la carga del juzgado y de si hay bienes que liquidar o no, pero orientativamente puede tardar entre varios meses y 1-2 años si sigues la vía del plan de pagos*.
¿Pierdo mi vivienda habitual si me acojo?
No necesariamente. Si optas por la vía del plan de pagos, puedes conservarla mientras cumples con las cuotas acordadas durante 3 a 5 años*.
¿Puede mi avalista librarse también de la deuda?
No de forma automática: la exoneración solo aplica a quien la solicita. Los avalistas y fiadores pueden, no obstante, solicitar su propia exoneración si cumplen los requisitos. Más información aquí.
¿Puedo volver a pedir un préstamo tras la exoneración?
Sí, una vez finalizado el proceso y cancelada tu deuda, y con la actualización de tu situación en los ficheros de morosidad, podrás volver a acceder a financiación con normalidad.
¿Qué pasa si oculto bienes durante el proceso?
Es una de las causas principales de revocación de la exoneración. Actuar con transparencia y buena fe es el requisito más importante de todo el procedimiento.
¿Necesito llegar a un acuerdo previo con mis acreedores para acogerme?
No, desde la reforma de 2022 ya no es un requisito obligatorio negociar previamente con los acreedores para poder solicitar la exoneración.
¿Qué consecuencias tiene la Ley de Segunda Oportunidad?
Si estás buscando una Segunda Oportunidad, no estás solo. Muchas personas en situaciones similares están considerando esta ley como una opción para superar sus deudas y empezar de nuevo.
Pero, antes de embarcarte en este camino, es muy importante que valores los pros y contras y tomes una decisión informada. Cada caso es único y es necesario evaluar detenidamente tus circunstancias personales antes de tomar una decisión.
Por lo general, la Ley de Segunda Oportunidad es la mejor opción para aquellas personas que se encuentran en una situación desesperada debido a sus deudas:
- Permite cancelar tus deudas
- Empezar de cero
- Frenar llamadas de los acreedores
- Conservar tus bienes, en muchos casos
Sin embargo, en el mundo legal cada caso debe tratarse como único: lo que es beneficioso para uno puede no serlo para otro. Contar con la ayuda de un abogado especializado es fundamental para garantizar que tomes la mejor decisión para ti y tu futuro financiero.
Libérate de todas tus deudas
En Deudafix tenemos muy claros los factores clave que determinan si la Segunda Oportunidad es para ti. No tienes por qué enfrentar esta situación económica tan agobiante solo: hay salida, y puedes acceder fácilmente a la Ley de Segunda Oportunidad.
Cuéntanos tu caso y te decimos, sin coste, si puedes acogerte.
*Sujeto a verificación de requisitos legales, análisis de carga hipotecaria, y aprobación judicial.
*Tras la admisión de la demanda se frenan legalmente las ejecuciones y el devengo de deuda.